קבלת קצבה מפוליסת ביטוח או מקרן פנסיה? תבחרו אתם!
בניגוד לחוסכים בתחילת דרכם המבקשים לחסוך במוצר פנסיוני שיקנה להם את החיסכון הגבוה ביותר, בבחירת המוצר לפרישה הפורשים יכולים לבחור בין המוצר שיקנה להם את הקצבה הגבוהה ביותר לבין המוצר עם מסלול הפרישה המתאים להם ביותר.
בבחירת מסלול הפרישה תרגישו כבמשיכת מפת שולחן… ככל שתבחרו בתקופת הבטחה ארוכה יותר ובשיעור העברה גבוה יותר לבן הזוג כך תקבלו קצבה נמוכה יותר – משכתם יותר לטובת המשך תשלומים גם בהיעדרכם, חיסרתם יותר מגובה הקצבה.
מונחי יסוד:
"מקדם"- המספר בו תחולק הצבירה, התוצאה הינה סך הקצבה. לדוג': סך 1 מיליון ₪ בחלוקה למקדם 200 = קצבה בסך 5,000 ₪ לחודש. (ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר.)
"תקופת הבטחה"- תקופת מינימום בו תשלום הקצבה בין אם לחוסך ובין אם למוטבים/לשאירים אחריו.
להלן ההבדלים האחרים העיקריים, יתרונות-חסרונות בין פוליסת ביטוח לקרן פנסיה:
* פוליסות שהופקו עד ליוני 2001 הינן בעלות מקדם נמוך, יבטיחו למבוטח נשוי קצבה גבוהה ביותר במחיר של תקופת הבטחה קצרה.
* בפוליסות לאחר יוני 2001 למקדם המובטח לכשעצמו אין משמעות. המקדם גבוה מזה של קרן פנסיה- ניתן להעביר את הכספים לקרן פנסיה על מנת לקבל קצבה גבוהה יותר בתמורה לצבירה זהה.*כיוון שקרן פנסיה זכאית לתשואה מובטחת על 60% מהנכסים, קצבת הזקנה המתקבלת ממנה עשויה להיות גבוהה יותר ותנודתית פחות ביחס הביטוח מנהלים.
* גם אם חסכתם בקרן פנסיה, עדיין אל תקבלו את הצעת קרן הפנסיה כמובנת מאליה- ניתן לקבל מקדם המרה נמוך יותר ולקבל קצבה גבוהה ב-2% לחודש.
* למבוטח נשוי, קרן פנסיה תחייב הבטחת שיעור העברה לבן זוג. פוליסת ביטוח תאשר קבלת קצבה ללא ההעברה לבן זוג.
* קיבלתם קצבת נכות מקרן הפנסיה בשנתיים האחרונות? ביטוח מנהלים יאפשר לכם לבחור במסלול פרישה גם עם תקופת הבטחה, בשונה מקרן פנסיה שלא תאפשר זאת.
